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作者：董希淼深化金融供给外侧结构性改革，最显然的是要作好对实体经济的服务，特别是在是要对民营经济和小微企业的金融服务。在市场流动性合理充足、政策不断完善的情况下，下一步重点不应唤起金融机构作好服务小微企业的动力和能力，提升小微金融服务的质量和效率。

近日，中国银保监会印发《关于2019年更进一步提高小微企业金融服务质效的通报》(下称《通报》)，实事求是，认清问题，以贷款增长速度不高于各项贷款增长速度、贷款户数不高于上年同期为最重要目标，在信贷投入、成本管理、风险管控等方面明确提出了明确要求，并对深化专业机制建设、优化信贷服务技术、研究完备监管政策、完善信用信息体系等工作展开了明确布置。笔者指出，要稳固和提高银行保险机构服务小微企业的动力和能力，重点要在三个方面更进一步取得实效：第一，提升小微企业贷款风险容忍度。小微金融服务主要的挑战在于商业可持续性，即以可开销的成本向小微企业获取合适的金融服务。

不管是在国外还是在国内，小微金融低成本、高风险、低效益等现象都比较突出。从统计数据看，小微企业贷款不良率比大型企业低大约2个百分点，这就是小微金融业务高风险的明确反映。《通报》明确提出，在目前小微企业信贷风险总体高效率的前提下，将普惠型小微企业贷款不良率容忍度限制至不低于各项贷款不良率3个百分点。此外，对部分风险水平偏高但正在大力消弭处理的法人机构，不良率容忍度还可在上述的基础上必要限制。

这是监管部门首次明确提出小微企业贷款不良率容忍度的明确指标，给银行保险机构吃下了一颗定心丸。下一步，不应尽早将涉及政策实施到监管评级等方面。

第二，完备尽责正当理由和容错数据流机制。从的组织体系看，银行保险机构的基层组织和一线员工是小微金融服务的最后一公里。

只有创建起确实有效地的尽责正当理由和容错数据流机制，才能萌生基层机构和员工服务小微企业的疑虑和压力，变拒贷惧贷为愿贷敢贷。金融机构不应更进一步具体信贷业务职责边界并优化操作者流程，每一笔业务、每一个环节的责任人员和经办人员皆有明晰的职责和拒绝。即便经常出现逾期，只要涉及人员没道德问题，并希望增加损失，可以正当理由或部分正当理由。

监管部门对小微企业贷款的追责和惩处，更加要慎之又慎。第三，充分发挥金融科技手段的起到。在小微金融领域，涉及部门可以必要给与更好的创意空间。

金融机构传统的服务模式与小微企业的金融市场需求不存在着不吻合的地方，容许更好的金融创新将不会更进一步唤起金融机构或其他企业参予小微金融服务的热情，从而提高小微金融的供给水平。尤其是近年来金融科技较慢发展，为小微金融创新获取了更好有可能。

下一步，不应大力支持和希望银行保险机构，将金融科技新模式、新的成果用作服务小微企业。比如，总结推展微众银行、新网银行、百信银行等互联网银行仅有流程线上贷款方面的经验，有助于调整监管政策，希望更好的金融机构探寻数字小微金融。总之，要提高小微企业金融服务的质效，应当认同市场规律，利用科技手段，唤起金融机构服务小微企业的动力，提升金融机构服务小微企业的能力，并在此基础上探寻和构成长效机制。(董希淼)更加多涉及信息请求采访中公时事政治[正当理由声明]本文源于网络刊登，专供自学交流用于，不包含商业目的。

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